1NVEST0R MAND1R1 maen SAHAM bener

belajar MANDIRI, akan JAUH LEBE SUKSES (SEJAK 210809)

jaman batu jaman maju, sami mawon … 5 November 2009

Filed under: Investasi Umum — bumi2009fans @ 10:57 am

Sudah Enggak Zaman Gali Lobang Tutup Lobang
Kamis, 5 November 2009 – 09:54 wib

Halo Staf KeluargaCerdas123,

Saya seorang karyawan dengan gaji Rp3 juta. Saat ini saya mempunyai pinjaman Rp30 juta. Sebagian telah saya lunasi, sebagian lagi saya meminjam di bank dan sisanya saya harus menggesek kartu kredit saya untuk melunasi utang saya.

Kami berutang karena sangat penting bagi keutuhan rumah tangga dan keluarga saya. Saya seorang agen asuransi freelance dan istri saya bekerja di perusahaan pialang saham.

Yang ingin ditanyakan, dengan kondisi keuangan kami yang sangat terbatas, bagaimana mengatasi kartu kredit saya? Apakah saya harus menggunakan fasilitas cicilan dengan bunga satu persen per bulan untuk jangka waktu 12 bulan atau saya harus setiap bulan meminjam dengan bunga 3 persen?

Terima kasih,
Joko Slameto (slametoj@yahoo.com)
Kra Palur Rt 02/11, Sukoharjo, Jawa Tengah.

Jawaban :

Halo Pak Joko dan keluarga,

Sayang sekali data yang bapak sampaikan tidak lengkap. Dari yang bapak sampaikan kami mengidentifikasi masalah bapak sebagai berikut:

– Bapak menanggung utang saat ini Rp30 juta, di mana saldo ini sudah dikurangi pelunasan tunai, sementara sisanya porsi utang bank dan utang kartu kredit yang porsinya tidak bapak berikan.
– Jika diasumsikan porsi utang bank berupa kredit tanpa agunan (KTA) maka saat ini bunga pasar berkisar 1,25 persen atau 15 persen per tahun, sementara kartu kredit (KK) bunganya 3,0 persen per bulan atau 36 persen per tahun.

Saat ini bapak mempertimbangkan solusi untuk keluar dari jeratan utang dengan mengambil fasilitas cicilan bunga 1,0 persen per bulan untuk jangka waktu 12 bulan. Bapak bergaji Rp3 juta per bulan, sementara gaji istri tidak bapak informasikan.

Berdasarkan rasio KC123, porsi cicilan utang konsumsi maksimum hanya 15 persen dari pendapatan gabungan per bulan. Misalkan gaji istri bapak Rp2 juta per bulan, maka cicilan maksimum per bulan untuk utang konsumtif (apakah itu KTA, KK, dan lainnya) adalah sebesar Rp750 ribu per bulan.

Saya tidak tahu apakah bapak meminjam uang Rp30 juta ke bank tersebut untuk keperluan konsumsi atau produksi, namun apapun tujuannya secara finansial dalam kasus bapak berpotensi besar mengacaukan keuangan dan masa depan keluarga.

Sadarilah, kalau KK bukanlah uang ekstra! Untuk mencicil Rp30juta selama 12 bulan, secara kasar membutuhkan cicilan Rp2,5 juta untuk pokok saja belum termasuk bunga dan bunga berbunga, saya pikir ini terlampau besar dan bisa jadi memakan setengah dari pendapatan keluarga.

Coba inventarisir aset yang bapak dan ibu miliki, apakah itu tabungan, investasi, perhiasan, kendaraan, rumah, dan lainnya. Jika memungkinkan, segera likudasi sejumlah aset untuk melunasi utang Rp30 juta itu hingga tak bersisa atau sampai batas kemampuan Anda. Atau setidaknya lunasi pokoknya sehinga cicilan Anda menyisakan cicilan bulanan maksimal Rp750 ribu per bulan saja sebagaimana kami sebutkan sebelumnya. Selain itu, carilah pekerjaan atau bisnis sampingan untuk menambah pemasukan keluarga, karena di masa sulit kita justru jangan jatuh dalam keterpurukan tapi harus berpikir positif bagaimana saya dan Anda bisa lebih produktif.

Alternatif lain yang layak dipertimbangkan adalah melakukan transfer balance ke bank penyedia KK dengan bunga 0 persen untuk beberapa bulan pertama (dengan catatan annual fee sama atau tanpa annual fee). Sebelumnya, coba pertimbangkan jika ada aset yang likuid untuk mengurangi utang sampai batas kemampuan maksimum supaya cicilan pokok dan bunga tidak terlampau besar. Jangan pernah tergoda membayar minimum, udah gak jamannya lagi sekarang!

Pertimbangkan pula untuk mencari pinjaman lunak dari kerabat atau keluarga. Orang tua, mertua, atau kakak Anda yang secara finansial relatif aman dapat ditanyakan kesediannya meminjamkan uang, namun saya perlu menegaskan bahwa tanggung jawab harus dengan setia Anda pikul untuk melunasinya ya!

Selamat berjuang dan berusaha.

Manuel Pakpahan
Perencana Keuangan Independen/CEO KeluargaCerdas123.com(//rhs)

Iklan
 

Tinggalkan Balasan

Isikan data di bawah atau klik salah satu ikon untuk log in:

Logo WordPress.com

You are commenting using your WordPress.com account. Logout / Ubah )

Gambar Twitter

You are commenting using your Twitter account. Logout / Ubah )

Foto Facebook

You are commenting using your Facebook account. Logout / Ubah )

Foto Google+

You are commenting using your Google+ account. Logout / Ubah )

Connecting to %s